Доверительный (бланковый) кредит

Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам. Кредит выдаётся им для удовлетворения возникшей в ходе осуществления производственного процесса потребности в дополнительных денежных средствах, носящей преимущественно кратковременный характер (от одного до трёх месяцев). Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения её возврата соответствующими обязательствами (в виде залога, гарантии, поручительства, т.е. на доверии к клиенту), то процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам.

Для оформления кредита предприятие представляет в банк ходатайство-заявление, где указываются цель, размер и срок, на который он испрашивается, балансы для определения кредитоспособности и проект кредитного договора. Ни обоснованность причины возникновения потребности в кредите до его выдачи, ни целевое его использование в последующем банк не проверяет. Валюта ссуды направляется либо на расчётный счёт банка заёмщика, либо непосредственно на производство платежа по предъявленным расчётно-денежным документам. По наступлении срока ссуда взыскивается с расчётного счёта заёмщика. За каждый день просрочки погашения ссудной задолженности (и процентов за кредит) банком взыскивается пеня в размере, определённом кредитным договором. Сам факт возникновения у заёмщика просроченной задолженности по выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении доверия банка к клиенту и отказе в дальнейшем в предоставлении ему подобных кредитов.

Наличие большого числа участников рынка МБК и потенциальных контрагентов обусловливает формирование простых механизмов определения кредитных лимитов на контрагентов на основе экспресс-анализа их финансово-экономического состояния. При этом, размещение временно свободных средств коммерческих банков осуществляется с использованием следующих финансовых инструментов:

— межбанковских кредитов и депозитов;

— денежных средств на ностро-счетах;

— долговых обязательств банков-контрагентов.

По операциям, проводимым на межбанковском рынке, устанавливаются следующие виды внутренних лимитов коммерческого банка:

• совокупный лимит по банку-контрагенту, размер которого устанавливается в зависимости от кредитного рейтинга, присвоенного банку-контрагенту, в соответствии с внутренней методикой оценки кредитоспособности банков-контрагентов и определения лимита на проведение операций с ними;
• лимит кредитования под залог, который определяется в зависимости от вида и рыночной стоимости залогового имущества, дисконта и прочих условий кредитования.
• Предварительное рассмотрение договоров о сотрудничестве на межбанковском рынке кредитования проводится департаментом казначейства. Основными операциями, риск по которым ограничивается лимитами, являются конверсионные операции, депозитные (кредитные) операции МБК, банкнотные операции. Валютой сделки межбанковского кредитования могут являться любая свободно конвертируемая валюта и российский рубль. Решение о проведении операций с иными валютами оформляется отдельным решением кредитного комитета на основании заключения подразделения финансового анализа и рисков.

Лимиты устанавливаются в абсолютных цифрах в рублях РФ, долларах США или евро. Они устанавливаются на краткосрочные операции, срок предоставления денежных ресурсов по которым на каждого контрагента не может превышать 180 дней. Функция внесения предложений по установлению лимитов на проведение межбанковских операций возлагается непосредственно на департамент казначейства банка. Контроль над фактическим использованием лимитов осуществляется директором департамента и бэк-офисом департамента казначейства.

Критерии установления лимита на МБК

Основными критериями установления лимита на МБК являются:

• банк должен относиться к числу кредитных учреждений с хорошей деловой репутацией и должен быть включен в известные публикуемые рейтинги;
• валюта баланса не должна быть на любую отчетную дату меньше установленной банком величины (например, не должна быть менее 50 млн долл. США);
• банк, как правило, должен иметь валютную лицензию;
• собственный капитал (уставный фонд, прочие фонды и нераспределенная прибыль за вычетом иммобилизации) не должен быть меньше 5 млн евро;
• портфель государственных ценных бумаг должен быть сопоставим с одним из установленных базовых показателей (капитал, привлеченные средства до востребования, кредитный портфель и т.д.);
• должны присутствовать принцип взаимности и положительный опыт сотрудничества.

В дополнение к вышеизложенным критериям внутренними нормативными документами банка могут быть установлены и другие критерии для принятия решений по установлению лимитов на банк-контрагент. Установленные лимиты могут быть изменены с учетом поправочных коэффициентов — как повышающих, так и понижающих — в зависимости от учитываемых факторов. К факторам, влияющим на увеличение суммы лимита, может быть отнесен длительный положительный опыт сотрудничества. К факторам, влияющим на уменьшение суммы лимита, может быть отнесена негативная информация о банке-контрагенте, его собственниках, высшем менеджменте, крупнейших клиентах и контрагентах, появившаяся в СМИ.

Лимиты на банки-контрагенты распределяются по типам операций:

• бланковый — лимит без обеспечения на сделки МБК;
• бланковый на межбанковском рынке (Лимит задолженности — Лимит на сделки МБК, форекс, форвард, своп, банкнотные операции):
• бланковый на валютном рынке (Внутридневный лимит — Лимит на форексные, банкнотные операции и сделки своп, обязательства и требования по которым исполняются в течение дня).

Контроль за соблюдением лимитов по межбанковским кредитам

1. Операции, связанные с предоставлением денежных ресурсов на межбанковском рынке на срок более 180 дней, рассматриваются кредитным комитетом банка отдельно либо согласуются с президентом (председателем правления) банка или лицом, его замещающим. При необходимости директор департамента казначейства может превысить лимит и срок на конкретный банк в пределах суммы и срока, установленных решением кредитного комитета.
2. Превышение лимитов по сумме и срокам сверх установленных кредитным комитетом и разрешенных директору департамента казначейства допускается либо с письменного разрешения президента (председателя правления или заместителя председателя правления, временно исполняющего его обязанности) в соответствующей служебной записке от департамента казначейства в случае наделения кредитным комитетом президента (председателя правления или лица, его замещающего) соответствующими полномочиями, либо кредитным комитетом.
3. Ответственность за несанкционированное предоставление ресурсов на межбанковском рынке (в случае отсутствия лимита на контрагента или при превышении лимита по сумме, сроку, виду валюты без соответствующего оформления разрешения на превышение) возлагается на руководителя департамента казначейства или лицо, временно исполняющее его обязанности.
4. В случае необходимости оперативного реагирования на ухудшение финансового положения конкретного банка-контрагента департамент казначейства или управление финансового анализа и рисков выносят соответствующий вопрос на внеочередное заседание кредитного комитета. В рамках утвержденных кредитным комитетом банка лимитов для проведения активных операций директор департамента казначейства доводит до сотрудников соответствующих подразделений лимиты в разбивке по типам операций и банкам-контрагентам.

Бланковый кредит это отличная возможность для заемщиков сделать свой бизнес прибыльным и эффективным. Дело в том, что получить выгодный заем можно только в той ситуации, если предоставить соответствующее обеспечение.

В остальных случаях заемщики или получают отказ, или берут кредит на невыгодных для них условиях. Что касается рассматриваемого продукта, то он дает возможность получения займа для бизнеса без залогового обеспечения. Выписывается этот заем за пару часов без лишних требований и головной боли.

В чем отличительные особенности?!

Есть несколько ключевых особенностей, которые включает в себя предоставление бланкового кредита:

• отсутствие необходимости обеспечения;
• выдача денег исключительно действующим клиентам финансового учреждения;
• предоставление денег на срок строго до 1 месяца.

По сути, данный вид займа носит доверительный характер. В банковской практике существует термин «бланковое обеспечение». Он не подразумевает никакой подоплеки.

Какова суть данного вида обязательства?

Идея этого вида взаимоотношений между займодавцем и получателем состоит в том, что заемщик – действующий клиент финансового института. Он уже владеет депозитным счетом, или его фирма уже давно сотрудничает с кредитной организацией.

Если у клиента отсутствует возможность своевременного погашения обязательства (срок его, как уже отмечалось, составляет 1 мес.), можно подготовить документы на залог и принести их к кредитору.

Такой вариант станет идеальным подспорьем для вашего бюджета, если деньги нужны «еще вчера», например, для оплаты поставок, покупки оборудования.

Что необходимо принять во внимание?

Бланковый кредит это тип взаимоотношений между сторонами, требующий учета обязательных требований.

1. Получатель – действующий клиент банка, зарекомендовавший себя с хорошей стороны (как надежный партнер).
2. Важнейший риск для банковской организации заключается не в размере или сроке действия, а в уверенности в порядочности заемщика.
3. Процентные выплаты по данной ссуде являются дифференцированными. Чем более крупным и презентабельным является заемщик, тем лучшей платежной репутацией он обладает. Соответственно, только такие ВИП клиенты могут рассчитывать на льготные условия.
4. Использование бланкового кредита нередко с целью привлечь средства разными компаниями. Невзирая на кажущуюся простоту, данная ссуда обладает большим количеством форм и видов, нацеленных на обширную аудиторию.

Если вы соответствуете этим требованиям, можно без проблем рассчитывать на бланковый кредит на выгодных условиях.

Для кого подойдет программа?!

1. Наиболее выгодной такая программа окажется для предпринимателей, которые функционируют на рынке свыше одного года, и их дело уже успело стать прибыльным и перспективным, либо в планах
2. С определенными сложностями придется столкнуться бизнесменам, которые работают до года и пока не имеют точных прогнозов прибыльности своей работы.

Если ваша компания уже обладает персональным депозитным счетом, и прохождение всех денег осуществляется через выбранную кредитную организацию, сложностей в получении ссуды не будет.

Другая проблема заключается в том, что не каждая финансовая компания готова предоставить вам бланковый кредит. Справедливости ради отметим, что фирмы, предлагающие такую услугу, выдают ссуды под низкие проценты и на гибкие сроки.

Разновидности таких ссуд

Для юридических лиц подобные займы предлагаются в нескольких разновидностях.

• Краткосрочные обязательства. Их выдача происходит на временный период и исключительно с целевым применением. Классический срок предоставления – до 1 года. В настоящее время эта разновидность займов считается наиболее востребованной.
• Ссуды сезонного характера. Их оформление происходит в случае сезонного роста в целях удовлетворения потребностей в оборотных средствах. Они предоставляются строго тем партнерам, которые проводят все операции строго через выбранного кредитора.

Бланковый кредит имеет нацеленность на обширную целевую аудиторию, вне зависимости от возраста, целей, направленностей.

Как получить такое кредитование?!

Сделать это весьма сложно, но если есть соответствие всем требованиям финансовой организации, алгоритм остается простым и стандартным.

1. Делать обращение необходимо строго в тот банк, в котором у вас уже есть депозит.
2. Нужно заняться заполнением заявки, в которой прописываются кредитные сроки, нужная сумма, целевые задачи.
3. Потребуются и некоторые документы для получения бланкового кредита. В частности, речь идет о копиях баланса организации, выступающих в качестве гарантии платежеспособности клиента. Также необходимо будет составить заявление специального образца, в котором отражаются все пожелания клиентской стороны.
4. Проверка целевого назначения бланкового кредита производится далеко не всегда. Если договор будет создан, то требуемая сумма будет перечислена или на расчетный клиентский счет, или на оплату документации.
5. В момент, когда срок кредитования будет завершен, произойдет автоматическое списание суммы долга. Если клиент пожелает, есть возможность оформления пролонгации соглашения при наличии серьезной причины на это.

В связи с высоким уровнем рисков такой тип кредитования предлагается далеко не всеми организациями. Даже если программа и предусматривает выдачу бланкового кредита, охотнее всего договор будет подписан с теми компаниями, которые работают долго и стабильно, нежели с малоизвестными фирмами с шатким финансовым положением.

Первое, на что опирается финансовая организация в ходе принятия решения – сумма вкладов, сделанных заемщиком. Именно этот фактор и оказывает сильнейшее влияние на проценты по договору и приведет к минимизации вероятных рисков.

В заключение вышесказанного…

Итак, бланковый кредит это обязательство перед банком, создаваемое физическим лицом, которое уже является клиентом данной организации. В нашей стране этот вид взаимоотношений между сторонами только набирает обороты популярности.

Все большее количество финансовых организаций рассматривает его как одну из программ взаимодействия с клиентской стороной. Несмотря на его существование, банковскими структурами предлагается множество других программ, нацеленных на поддержку развития малого предпринимательства.

Можно получить и бланковые кредиты без обеспечения, но это будет происходить на более сложных условиях. В первую очередь заемщику следует оценить все рисковые факторы и рассчитать свои возможности, чтобы не утратить собственные ресурсы и бизнес.

Если заемщик не имеет возможности расплатиться по счетам, банк обретает право на взыскание денег посредством реализации имущества. Поэтому важно, чтобы клиентская сторона понимала взятые на себя обязательства.

Важно обеспечить хорошее функционирование предприятия, чтобы оно могло четко и своевременно платить по счетам, а его владельцы и управленцы были платежеспособными клиентами.

Бланковый кредит – это займ, предоставляемый без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом называется доверительный займ без обеспечения: данная услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банков сложились долговременные партнёрские отношения, а платежеспособность клиентов находится на высоком уровне. Бланковые кредиты могут получать только клиенты банка, имеющие вклады на текущем счету либо залоговое обеспечение, которое превышает наличность счёта или ценность залога. Такое кредитование является большим риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, устанавливающий, что бланковые кредиты не могут превышать в совокупности десятой части основного и запасного капиталов. Кроме того, по истечении тридцати дней банковские платежи должны быть покрыты наличными средствами и обеспечены залогами, иначе банк должен подать взыскание. Начиная с 1873 года, вопрос существования подобного кредитования стал предметом оживленных дискуссий на съездах представителей Петербургских коммерческих банков. В результате переговоров было принято решение о том, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства. При использовании данного вида кредитования трудно определить характер вещественного обеспечения займа, а также трудно выделить балансовые операции по банковским ссудам. Опасностью бланкового кредита является отсутствие уверенности в заёмщике, в размерах кредитования и его продолжительности. Бланковые кредиты, выданные на срок до одного месяца фирмам с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трёхмесячных с фирмами, у которых более или менее стабильное положение. Под понятие «бланковый кредит» не подходят займы, которые временно непокрыты: данные займы неизбежны при осуществлении различных сделок (например, комиссионных). Проценты по нему являются дифференцированными: самый низкий их уровень устанавливается более крупным предприятиям, которые имеют наибольшую стабильность в финансовом плане. Бланковый кредит является базой для привлечения заёмных денежных средств компаниями различного финансового уровня. Кредитованием российских предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки (при кредитовании совместных предприятий с использованием иностранного капитала).

Бланковые кредиты обычно предоставляются клиентам банками, которые их обслуживают. Фактически бланковые кредиты обеспечиваются дебиторской задолженностью предприятия и суммой денежных и других активов предприятия, несмотря на их необеспеченный характер. Банки могут получать информацию об активах предприятий, элементарно просмотрев последние отчетные балансы.

101. Понятие лизинга. Субъекты лизинговых операций

Под лизингом понимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. В зависимости от срока, на который заключается договор аренды, различают три вида арендных операций:

краткосрочная аренда (рентинг) - на срок от одного дня до одного года?

среднесрочная аренда (хайринг) - от одного года до трех лет?

долгосрочная аренда (лизинг) - от трех до 20 лет и более.

В наиболее общем виде лизинг представляет собой комплекс взаимосвязанных имущественных отношений по передаче имущества в пользование после его приобретения у производителя. Особенности лизинга проявляются в праве пользования оборудованием (имуществом). За лизингодателем сохраняется право собственности на передаваемое оборудование, а право на его использование переходит лизингополучателю. При финансовом лизинге право собственности переходит к лизингополучателю по истечении срока договора при условии полной выплаты стоимости оборудования (имущества).

В отличие от договора купли-продажи, по которому право собственности на товар переходит от продавца к покупателю, при лизинге собственность на предмет аренды сохраняется за арендодателем, а лизингополучатель приобретает лишь его во временное пользование. По истечении срока лизингового договора лизингополучатель может приобрести объект сделки по согласованной цене, продлить лизинговый договор или вернуть оборудование владельцу по истечении срока договора.

Субъекты:

Лизингодатель - лицо осуществляющее лизинговую деятельность (обычно лизинговая компания), т.е. передачу в лизинг специально приобретенного для этого имущества.

Лизингополучатель - лицо, получающее имущество в пользование по договору лизинга.

Поставщик (продавец) объекта лизинга - изготовитель машин и оборудования, продающий имущество, являющееся объектом лизинга.

Кроме того косвенными участниками лизинговой сделки являются:

банки, кредитующие лизингодателя и выступающие гарантами сделок;

страховые компании, которые страхуют выданные кредиты на приобретение оборудования от возможных рисков неплатежей лизингополучателя лизингодателю, а также производят страхование имущества лизингополучателя.

брокерские и другие посреднические фирмы.

Бланковым кредитом называется такой кредит, предоставляется который без обеспечения товарно-материальными ценностями и без ценных бумаг. Можно сказать, что бланковый кредит - это доверительный кредит, так как предоставляется эта услуга лишь таким клиентам, с которыми сложились у банка деловые долговременные отношения, а также платежеспособность их должна находиться на высоком уровне.

Получить бланковый кредит может лишь клиент банка, который имеет на текущем счету вклады либо , превышающие ценность залога или наличность счета. Для банка данный кредит является большим риском, именно поэтому еще в 1982 году приняли закон, установивший следующее: бланковые кредиты в совокупности не должны превышать 1/10 доли основного и запасного капиталов.

Если же банковские платежи по истечении 30 дней не обеспечиваются залогами или не покрываются наличными средствами, то банк обязан, в свою очередь, подать взыскание.

Суть бланкового кредита, кажется, ясна и понятна, однако характер обеспечения займа определить очень трудно, а также невозможно выделить и балансовые операции по кредиту. В первую очередь опасность кредита заключается не в том, какова продолжительность кредита или его размеры, а в том, что в заемщике уверенным быть банку нельзя. Например, бланковый кредит , который выдан фирме, с репутацией пошатнувшейся, на срок до одного месяца, во много раз опасней трехмесячного кредита с той фирмой, у которой более стабильное положение.

Что касается опасения относительно бланкового кредита, то можно сказать, что они вполне справедливы и на законодательстве страны негативно могут отразиться, даже, несмотря на столь строгие предписания закона.

Временно непокрытые кредиты не могут подходить под понятие бланкового кредита, так как данного рода неизбежны при каких-либо сделках, например комиссионных. По бланковому кредиту процент дифференцированный, т. е. крупнейшим предприятиям, наиболее стабильным в финансовом плане, устанавливается самый низкий уровень.

Является бланковый кредит базой для привлечения компаниями, имеющими различные финансовые уровни, заемных средств. Характер бланкового кредита заключается в разнообразии форм, а также в широкой целевой направленности. Занимаются кредитованием и отечественные, и зарубежные банки, тем более, если кредитование это совместных предприятий, использующее иностранный капитал.

Обычно клиенту бланковый кредит предоставляется тем банком, который обслуживает его. фактически обеспечивается суммой денежных и других активов предприятия, а также его дебиторской задолженностью, однако формально бланковый кредит носит необеспеченный характер. Получить информацию об активах предприятия банк может, просто просмотрев отчетный последний баланс.

Существует несколько вариантов предоставления банками бланкового кредита предприятиям. или, как их называют, кредиты на временные нужды банк предоставляет на целевой основе, но сроком не более одного года. Именно такие бланковые кредиты на сегодняшний день наиболее распространены.

Существует также и сезонный кредит, предоставляется который в период сезонного роста для удовлетворения всех потребностей в оборотных активах. Таким образом, получается, что для банка-кредитора необеспеченный кредит не обязательно является «краховым», так как выдается он лишь тем клиентам, которые проводят все свои операции через данный банк. Документом по бланковому кредиту обычно служит соло-вексель с обязательным присутствием единственной подписи заемщика. Существуют два вида бланкового кредита: овердрафт и контокоррент.