모기지 : 재정적 노예 제도입니까, 아니면 집을 얻을 기회입니까? 모기지: 노예 제도인가 아니면 주택 문제에 대한 해결책인가? 모기지 노예 제도

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많은 러시아인들에게 저렴한 주택은 최우선 과제이지만 아직까지 그런 일은 일어나지 않았습니다.

그러나 인구의 실질 소득은 증가하지 않고 있으며 실제로 별도의 주택을 갖고 싶어합니다. 특히 건설 단계에서는 주택 가격이 더 저렴하지만 모든 사람이 이용할 수 있는 것은 아니기 때문에 적어도 신축 건물 시장에서는 모기지가 도움이 될 것 같습니다. 또한 우리나라의 모기지는 매우 높은 이자율로 발행되므로 20-30년 후 초과 지불액이 두 배 또는 심지어 세 배가 될 것입니다. 그리고 고용된 노동자들에게 안정성이 없다는 점을 감안할 때, 모기지는 속박이 될 뿐만 아니라 때로는 목에 멍에가 되기도 합니다.

모기지 시장을 구하는 유일한 방법은 우리 동포들이 이해한다는 것입니다. 부동산 시장의 가격은 계속 오르고 있기 때문에 모기지는 때때로 자신의 주택을 구입하는 유일한 방법입니다. 즉, 더 멀리 갈수록 가격이 더 비싸다는 것을 의미합니다. 된다. 그리고 삶은 앞으로 나아갑니다. 사람들은 결혼하고, 이혼하고, 자녀가 태어나므로 집을 지키는 것이 최우선 과제입니다. 그리고 이 지붕이 아직 굴착 단계에 있고 1년, 심지어 2년 안에 완공되고 나중에 입주가 가능하더라도 이 미래는 여전히 손짓하고 있습니다.

일반적으로 오늘날 1차 시장의 모기지는 안정적인 발전 단계에 진입했으며 매일 모기지 시장은 은행의 새로운 흥미로운 제안으로 보충됩니다. 개발자들 자신도 활동적이어서 새로운 프로젝트를 판매할 때 이를 제공하기 위해 여러 은행의 인증을 받으려고 노력합니다. 최대 수구매자에게 모기지를 얻을 수 있는 기회가 제공됩니다.

그리고 이것은 특정한 결과를 제공합니다. 2011년 초부터 러시아 은행들은 1,030억 루블에 달하는 74,000건 이상의 모기지 대출을 발행했는데, 이는 작년보다 거의 2배나 높은 수치입니다. 모기지 대출 규모의 증가는 기존 주택에 대한 담보 형태의 추가 담보 폐지, 대출 기간을 30년으로 연장, 차용인의 신청 처리 수수료 감소 및 잠재적 구매자가 이제 2-NDFL 양식과 은행을 모두 사용하여 소득을 확인할 수 있습니다. 러시아의 대부분 급여가 여전히 "회색"이라는 사실은 비밀이 아니기 때문입니다.

또한 1차 시장의 평균 모기지 금리는 지난해 13.1%에서 현재 12.5%로 떨어졌다.

그러나 대출자의 눈으로 주택담보대출 시장을 바라보면 그림은 그다지 즐겁지 않다. 이론적으로 우리나라에서는 모기지를 사용하여 노동 인구의 13.2%만이 2차 주택 시장에서 최소 원룸 아파트를 구입할 수 있고 1차 시장에서는 28%만이 구입할 수 있습니다.

더욱이 2006년 이후 5년 동안 러시아 전체 인구의 1% 미만이 주택담보대출을 받았습니다. 왜 이런 일이 발생합니까? 사람들은 집세를 낼 수 있을 것이라는 확신이 없고, 미래에 대한 확신도 없습니다. 대부분의 잠재적 차용인은 수익성이 높은 직업에서 해고되어 수입원을 잃을 수 있다는 점, 글로벌 위기가 재발할 수 있다는 점 등을 이해합니다.

동시에, 모기지 금리 인하에도 불구하고 모든 사람이 연간 8-14%를 루블로 지불할 여력이 있는 것은 아니며, 너무 많이 지불하고 있다는 느낌으로 인해 모기지 대출을 받고 싶은 욕구가 억제됩니다.

비교를 위해 유럽에서는 보다 안정적인 경제, 예상 소득 및 다양한 시민 프로그램을 통한 사회 보호를 제공하는 유럽 연합 시민의 경우 유로화로 연간 1-4%입니다. 현재 러시아의 위험은 너무 커서 서구 자본을 보유한 은행조차도 현재보다 낮은 금리로 대출을 발행할 준비가 되어 있지 않습니다.

그렇다면 러시아인들이 주택담보대출을 받는 이유는 무엇입니까? 대부분의 차용인은 갈 곳이 없고 어딘가에서 살아야 하기 때문에 위험을 감수해야 한다고 말합니다. 더욱이 차용인은 상황이 더욱 악화될 것이라는 점을 이해합니다. 인플레이션이 상승하고 제품, 서비스, 부동산, 석유 가격이 상승하고 아파트 가격이 작년보다 100만 ~ 150만 더 비쌉니다. 또한 월별 모기지 지불금이 임대료 지불액과 거의 같은 경우도 있습니다. 따라서이 경우 게임은 촛불의 가치가 있습니다. 모기지 금리가 감소하고 주택 수요가 증가하며 그에 따라 가격이 상승하고 은행이자 손실이 이것으로 보상되며 이번에는 사람이 모기지 대출은 임대 주택이 아닌 자신의 주택에서 거주합니다.

게다가 25세 이상의 청년들은 빚의 함정 없이 돈을 벌어 바로 아파트를 살 가능성이 더 높으며, 아버지도 없고, 어머니도 없고, 애인도 없고, 집을 사기 위해 저축할 기미도 없다. 인생 후반의 집.

모기지는 장기적이고 비용이 많이 드는 자발적인 노예 제도라는 것이 분명하지만 어떻게 해야 합니까? 따라서 많은 사람들에게 아파트를 구입할 때 선택의 여지가 없으며 모기지를 받아야 합니다. 물론 불가리아에서 주택을 구입하는 것이 훨씬 더 수익성이 높지만 모든 사람이 떠날 준비가 된 것은 아니며 그곳의 일과 임금에 어떤 일이 일어날지는 아직 알 수 없습니다.

모기지 대출, 더 정확하게는 이자율에 대한 차용인의 태도는 분명히 부정적이지만 절망감, 다른 옵션의 부족으로 인해 사람들은 모든 은행 조건에 동의하게됩니다. 그건 그렇고, 오늘날 모스크바의 새 건물에서 아파트를 매매하는 모든 거래 중 모기지 거래의 비율은 26%이며 개별 프로젝트의 경우 최대 35%에 달할 수 있습니다.

신축 건물 시장의 총 구매량에서 모기지 거래가 차지하는 비중은 이코노미 클래스 부문에서 30~35%이고 비즈니스 클래스 부문에서는 20%보다 약간 낮습니다. 즉, 모기지는 일부 은행이 계약금을 전혀 내지 않고 모기지를 제공했던 위기 이전 수준에 도달했습니다.

모스크바 지역을 보면 위기 이전에는 모기지 구입 비중이 최대 40~50%에 달했지만 현재는 평균이 25~30%이다. 그리고 이것은 지역에서 아파트 가격이 훨씬 낮다는 사실에도 불구하고 모스크바의 새로운 이코노미 클래스 건물에 있는 원룸 아파트 비용은 500만 루블부터 시작하고 모스크바 근처 지역에서는 300만 루블부터 시작됩니다. 이는 구매자의 신용부담이 그리 높지 않다는 것을 의미한다.

일반적으로 1차 시장의 주택 구매자는 아파트 건설이 완료되고 소유권이 등록될 때까지 1~2년을 기다려야 하는, 즉 스트레스에 시달리기 때문에 상당히 위험한 시민입니다. 가장 흥미로운 점은 2년 전과 마찬가지로 오늘날 주택담보대출을 이용하는 아파트의 주요 구매자가 가족 구성원이라는 점입니다. 고등 교육. 모기지 차용인의 연령에 관해서는 계약금 감소로 인해 큰 저축 없이 가족이 빌린 자금을 사용할 수 있게 되었기 때문에 평균 차용인의 활력이 크게 회복되었습니다. 또한 모성 자본은 모기지 대출을 상환하는 데 사용될 수 있습니다.

따라서 모기지 대출자의 대다수(거의 60%)는 26~35세의 구매자이며, 그 중 남성이 58%, 여성이 42%만이 압도적입니다. 최근에는 차용자의 활동 범위도 변경되었습니다. 이제 대규모 상업 기업과 국영 기업의 직원은 소매업체와 의료, 교육 및 정부 시스템의 예산 조직 직원으로 대체되었습니다.

선호도에 관해서는 모기지 대출자 사이에서 방 2개 및 3개짜리 아파트에 대한 수요가 가장 크며, 방 2개짜리 아파트의 비중은 총 모기지 아파트 수의 38%, 방 3개짜리 아파트의 비중은 28%입니다. 나머지 34%에는 원룸 및 4룸 아파트가 포함됩니다.

오늘날 신축 건물 시장에 다양한 모기지 프로그램 공급이 상당히 많습니다. 왜냐하면 은행과 개발자 모두 이를 개발하려고 노력하고 있기 때문입니다. 오늘날 최대 50년 동안 대출을 받을 수 있으며, 대부분의 부동산에는 총 아파트 비용의 20~30%에 해당하는 계약금이 필요합니다. 잠재적 차용인의 요구는 다소 다릅니다. 고객의 90%가 10-15년 범위의 기간과 10%의 계약금을 선호합니다. 이러한 사람들을 위해 Sberbank는 초기 지불금이 10%인 "10-10-10" 프로그램을 제공합니다. 이자율 10 %이고 연도는 10이지만 뉘앙스가 있습니다. Sberbank는 2 개인 소득세에 대한 서류 만 허용하고 봉투에 급여가 주어지면 모기지 차용인 중 극히 일부만이 서비스를 사용할 수 있습니다.

VTB는 백급을받는 사람들을 위해 연간 8.45 %의 모기지 대출을 제공합니다. 최대 대출금액 : 아파트 감정가의 80%까지 가능합니다.

이제 가장 매력적인 제안 중 하나는 Sberbank의 "8-8-8" 프로모션으로, 9월까지 연장되며 대출금은 8년 동안 연 8%로 발행됩니다. 계약금적어도 50%.

개발자도 자신만의 제안을 가지고 있습니다. 예를 들어 Don-Stroy Invest 회사에서는 VTB 24와의 공동 프로그램의 일환으로 신청서 처리 및 모기지 대출 발행 서비스에 대한 수수료는 물론 건설 기간 동안 추가 담보에 대한 요구 사항도 없습니다. . 또한 Don-Stroy 아파트에 대한 모기지의 경우 소유권 등록 전 기간에 대한 전통적인 프리미엄 없이 전체 대출 기간에 대해 단일 이자율이 적용됩니다.

Glavstroy에는 흥미로운 모기지 제안도 있습니다. 최근 개발자는 Sberbank와 계약을 체결하여 회사 프로젝트 중 하나인 Podolskie Prostori(모스크바 지역)에 대해 비용의 최대 85%에 대한 대출을 제공했습니다. 이자율은 8 %이며 8 ~ 30 년 동안 대출을받을 수 있습니다.

지분 참여 계약에 따라 구매한 부동산에 대한 재산권은 담보로 허용되며 모기지 대출을 신청할 때 은행은 수수료를 부과하지 않으며 차용인의 의무 생명 및 건강 보험에 대한 요구 사항을 부과하지 않으므로 비용이 크게 절감됩니다. .

모기지 프로그램은 Renova-StroyGroup에서 이용 가능합니다. 위에서 언급한 Sberbank의 "8% 프로그램"은 Shchelkovo의 "Bogorodsky" 소구역에서 작동하며 Aprelevka 및 Losino-Petrovsky에서는 동일한 Sberbank "10" 프로모션을 사용하여 개발자로부터 아파트를 구입할 수 있습니다.

그러나 모기지 대출에는 다양한 옵션이 있지만 인구는 이 은행 대출 부문의 발전에 특별히 만족하지 않습니다. 결국 모기지로 25-30년 동안 은행에 묶여 있다고 생각하면 무서워집니다. 또 위기가 온다면? 직장을 잃으면 어떻게 되나요? 그리고 엄청난 모기지 조건으로 엄청난 가격에 아파트를 구입하면 어떻게 해야 할까요? 너무나 많은 러시아인들은 여전히 ​​가능한 한 어디든 모여 있는 것을 선호하며, 1~4%의 모기지 금리와 3만 달러의 빌라 주택 가격을 자랑하는 서구를 부러운 눈으로 바라보고 있습니다. 한 가지 좋은 점은 우리 은행과 국가가 노력해야 할 것이 있다는 것입니다. 이는 우리가 더 나은 미래를 기대할 수 있다는 것을 의미합니다. 결국 희망은 마지막에 죽습니다.

모기지 – 합법화 금융 노예.

오직 은행만이 모기지 시장의 발전에 관심이 있습니다. 모기지 대출 계약은 엄청난 이자율을 규정하고 있으며, 이는 현대 현실에서 지불하기가 점점 더 어려워지고 있습니다. 대출을 받으면 사람이 계속 일할 수 있고 자신의 지위를 유지할 수 있습니다. 모든 사람이 국가 지원을 받을 수 있는 것은 아니며, 정부는 주택 건설 부문을 규제하고 시민의 주택에 대한 기본권을 보장하는 대신 글로벌 정치 프로젝트에 참여하고 있습니다. 오늘날 인구의 압도적 다수는 소련 시대에 지어진 주택에 살고 있습니다. 국가의 도시계획 정책을 근본적으로 바꿔야 한다.

인구의 지불 능력이 낮은 조건에서 높은 연간 모기지 금리.

월 소득이 높은 시민만이 아파트 담보 대출을 받을 수 있습니다. 이론적으로 노동 인구의 28%만이 1차 시장에서 주택담보대출을 받아 원룸 아파트를 구입할 수 있습니다. 2차 주택 시장에서는 그 수치가 13.2%로 더욱 낮습니다.
유럽 ​​국가들은 연 1~4%의 금리로 주택담보대출을 발행합니다. 꾸준히 발전하는 경제, 높은 시민 급여 및 사회 보장을 감안할 때 인구는 10-15 년 동안 대담하게 대출을받습니다. 러시아에서는 위기 기간인 2016년 초 평균 모기지 금리가 12.1%로 떨어졌습니다. 경제의 위기 현상과 부정적인 거시 경제 현상은 인구가 모기지를 꺼리는 이유가됩니다. 직장을 그만두면 더 이상 월별 기여금을 납부할 수 없습니다.
인구가 모기지를 상환할 수단이 없다는 사실은 연체료 건수의 증가로 입증됩니다. 2016년 1월 1일, 연체된 주택담보대출 금액은 GDP의 4.9%로 최대치에 도달했습니다. 1년 동안 루블 모기지 연체금은 420억 달러(39%) 증가했으며, 2016년 초부터 6.7% 증가했습니다.

모기지 계약을 작성할 때 발생할 수 있는 함정과 숨겨진 수수료.

높은 담보 비용과 향후 가치 변동으로 인해 은행은 차용자에게 부동산 보험을 요구하게 되었습니다. 이는 공증 수수료와 마찬가지로 모기지 대출 비용도 증가시킵니다. 계약서의 작은 글씨는 대출 발행, 신청서 검토, 발행 및 서비스에 대한 추가 수수료 지불을 나타낼 수 있습니다. 은행 카드. 은행은 차용인에게 생명을 보장하고 감정인의 서비스 비용을 지불하도록 요구할 수 있습니다. 은행은 차용인이 이직할 때 추가 할부금을 제공하는 것을 극도로 꺼립니다. 기관은 신청서 처리를 위해서라도 고객에게 돈을 청구합니다(모기지가 거부된 경우 이 지불금은 환불되지 않습니다). 일부 은행은 금융 기관이 대출 이자율을 일방적으로 변경할 수 있다는 조항을 계약서에 포함시킵니다. 담보 자산은 판매할 수 없으며 일부 조직에서는 주택 임대나 새 아파트 리모델링을 금지하기도 합니다. 이는 시장 가치에 영향을 미칠 수 있기 때문입니다.

모기지론을 통해 주택을 구입하는 데 드는 높은 비용과 차용인에 대한 엄격한 요구 사항.

협상을 시작하기 전에 은행은 차용인의 지급 능력을 주의 깊게 확인합니다. 지난 달 직장 소득 증명서, 군인 신분증(군인 연령의 청년의 경우)을 제공하고 추가 소득원을 표시해야 합니다. 일부 기관에서는 신경정신과 전문의의 증명서를 요구합니다. 약물 치료 클리닉, 심지어 학교 증명서와 졸업장까지 교육 기관. 소득뿐만 아니라 차용인의 연령, 신용 기록 및 해당 직위에서 근무한 기간도 고려됩니다.
모든 지불 기간에 걸쳐 부동산 구매자는 주택 비용의 60-200%를 초과 지불합니다. 초과 지불금은 인플레이션이나 주택 시장 가치 상승으로 충당되지 않습니다. 대출 상환 기간이 길어질수록 월 상환액은 낮아집니다(즉, 더 나은 조건차용인의 경우) 구매자는 더 많은 금액을 초과 지불하게 됩니다.
대출금이 상환될 때까지 소유자는 은행의 허가 없이 주택과 관련된 법적 거래를 할 권리가 없습니다. 차용인이 할부금을 지불할 수 없고 지불을 연기하고 계약을 갱신할 시간이 없는 경우 담보 재산인 아파트를 잃어야 합니다.

은행에 재정적 의존을 초래하는 심리적 압박.

지속적인 월별 지불과 지연 시 은행이 주택을 압수할 수 있다는 느낌은 심각한 영향을 미칩니다. 심리적 압박. 상대적으로 적지만 정기적으로 기부하는 경우에도 가족 예산이 훼손될 수 있습니다. 15~20년 후에는 부부의 자녀가 성장하고 은퇴가 가까워지며 주택담보대출로 인해 가족 저축이 늘어나지 않게 됩니다. 모두 " 최고의 해생명" 부부는 평방 미터에 대한 비용을 지불합니다. 또한 아무도 질병 및 예상치 못한 상황에 대해 보험에 들지 않습니다. 은행은 어떤 조건에서도 계약에 규정된 지불금을 받아야 하며 이는 금전적 부담일 뿐만 아니라 정신적 부담이기도 합니다. 배우자.

당신의 사실을 제안

은행 직원의 주장

모기지는 재정이 부족한 상황에서 집을 구입할 수 있는 유일한 기회입니다.

빌린 자금을 사용하면 단 몇 달 후에 새 집으로 이사할 수 있습니다. 동시에, 부동산의 미래 소유자는 자신의 재정 상황과 소득에 따라 대출 프로그램, 대출 상환 기간 및 월별 지불 금액을 선택합니다. 임대 주택의 월 임대료는 대략 해당 가치의 0.5%이며, 일반 모기지 지불은 평균적으로 부동산 가치의 1%입니다. 그러나 대출 상환 기간이 끝나면 아파트는 임차인의 소유가 되는데, 이는 같은 제곱미터를 임대하는 것보다 모기지로 집을 구입하는 것이 가장 큰 장점입니다. 동시에 임대료는 지속적으로 증가하고 모기지 지불금은 고정되어 있습니다.

주택담보대출 발행 건수는 꾸준히 증가하고 있다.

모기지에 대한 러시아인들의 관심이 높아지는 것은 모기지 대출이 현재 아파트 가격의 10~50%만 갖고 집을 구입할 수 있는 유일한 기회라는 것을 의미합니다. 연줄이 없는 젊은 가족과 부유한 부모가 부동산을 구입할 수 있는 유일한 기회는 차입금이다. 2012년 주택 구입을 위해 발행된 대출 건수는 691.7천건에 달했고 2013년 이 수치는 825천건으로 증가했습니다. 2014년에는 부동산 수요가 최고치를 기록했습니다. 은행은 1,762,523건의 대출을 1012.8천 건 발행했습니다. 10억 루블. 2015년에는 루블화 하락과 부동산 수요 감소로 대출 발행 건수가 69만1900건으로 줄었지만 이는 경제 위기 때문이었다.

모기지로 아파트를 구입하는 것은 인플레이션 환경에서 유리합니다.

부동산 가격은 대개 달러에 고정되어 있습니다. 매달 동일한 모기지 지불금이 적용되는 국가 통화의 가치 하락은 구매자에게 유익합니다. 주택의 시장 가치 변화는 월 지불 금액에 영향을 미치지 않습니다. 아래 차트에서 볼 수 있듯이 부동산 가격이 상승하면 장기적으로 더 나은 투자가 가능해집니다. 주택과 아파트에 저축을 투자하는 것은 수익성이 높습니다. 항상 유동적입니다.

아파트를 구입하기 위해 보증인을 찾을 필요는 없습니다.

모기지로 부동산을 구입하려면 보증인을 찾을 필요가 없습니다. 영향력 있는 지인이 없는 경우, 차용인이 보증인을 찾다가 사기 피해를 입을 수도 있습니다. 빌린 자금 반환에 대한 담보는 부동산 자체입니다. 아파트가 담보로 확보되어 있음에도 불구하고 구매자는 평방미터의 정당한 소유자가 됩니다. 여기에서 귀하와 귀하의 가족을 등록하고, 수리 및 리모델링을 할 수 있습니다(채권자 은행이 허용하는 경우).

러시아인들이 우리 인구의 생활 수준을 향상시키기 위해 고안된 건설의 필요성에 대한 이야기를 들었던 것은 올해가 처음이 아닙니다. 그리고 편안함이 오히려 취향의 문제라면, 경제성은 특정 시민이 아파트를 구입할 수 있는지 여부를 나타내는 매우 실제적인 지표입니다. 여기서 막다른 골목이 발생합니다. 인구의 실제 소득은 증가하지 않지만 어딘가에 살아야 합니다. 모기지가 적어도 1차 시장에서는 도움이 될 것 같습니다. 왜냐하면 주택이 더 저렴하기 때문입니다. 그러나 결과적으로 모든 사람이 이용할 수 있는 것은 아니며 높은 이자율로 발행됩니다. 20~30년은 두 배, 심지어 세 배가 될 것입니다. 아파트의 모습은 이렇습니다.

모기지 시장을 구하는 것은 이것이 자신의 주택을 구입하는 유일한 방법이며 가격이 이미 상승 추세에 있기 때문에 부동산 시장은 더욱 악화 될 것이라는 러시아인의 이해 인 것 같습니다. 그리고 사람들이 결혼하고, 이혼하고, 아이가 태어날 때 사는 방법-어떻게 보더라도 머리 위에 지붕이 필요하기 때문에 어떤 조건도 참을 수 있습니다. 이 지붕이 발굴 단계에 불과하더라도 1년 안에 완성될 것이고, 나중에 입주도 가능할 것이다. 여전히 필요하다.

자신감 있는 발걸음

주택 시장 참여자들이 확신하듯이 오늘날 1차 시장의 모기지는 안정적인 발전 단계에 진입했으며 매일 모기지 시장은 은행의 흥미로운 제안으로 가득 차 있습니다. 개발자 자신도 시장에서 활발히 활동하고 있으며, 이제 각자는 새 프로젝트를 판매할 때 잠재적 구매자에게 모기지를 얻을 수 있는 기회를 제공하기 위해 여러 은행의 인증을 받으려고 합니다.

그리고 어느 정도 성과가 있는 것 같습니다. 지역 개발부 장관 Viktor Basargin에 따르면 2011년 초부터 러시아 은행은 총 1,033억 루블에 달하는 74,226,000건의 모기지 대출을 발행했는데 이는 작년보다 1.8배 증가한 수치입니다. 양적으로자금 측면에서는 2.1 배입니다.

Miel-Novostroiki 회사의 모기지 부서 책임자인 Kristina Khmel은 기존 주택에 대한 담보 형태의 추가 담보 폐지, 대출 기간을 30년으로 늘리고 대출 기간을 단축하여 모기지 대출 규모의 증가를 설명합니다. 차용인의 신청서 처리 수수료 및 이제 Form 2-NDFL 및 은행 양식에 따라 소득을 확인할 수 있다는 사실.

또한 그녀는 현재 1차 시장의 평균 모기지 금리가 2010년 13.1%에 비해 12.5%로 감소했다고 덧붙였습니다. 이 데이터는 또한 Basargin이 이용할 수 있는 수치와도 관련이 있습니다. 지역 개발부 장관은 6월 말 대출에 대한 가중 평균 이자율이 12.4%라고 말했습니다.

노예 제도이지만 자발적인 제도

그러나 대출자 입장에서 주택담보대출 시장을 살펴보면 전망은 그다지 장밋빛이 아니다. Finexpertiza 전문가가 계산한 바와 같이 이론적으로 우리나라에서는 모기지를 사용하여 노동 인구의 13.2%가 2차 주택 시장에서 최소 원룸 아파트를 구입할 수 있고 1차 시장에서는 거의 28%가 구입할 수 있습니다.

더욱이 2006년 이후 5년 동안 전체 러시아 인구의 1% 미만, 즉 100분의 1도 안 되는 주택담보대출을 받았습니다. 그리고 왜? Fosborne Home에 따르면 임대료를 지불할 수 있을 것이라는 확신, 수익성이 높은 직장에서 해고되어 수입원을 잃지 않을 것이라는 확신, 글로벌 위기가 반복되지 않을 것이라는 확신이 전혀 없습니다. 전문가.

동시에 NDV-Real Estate 회사의 모기지 및 신용 부서 책임자인 Andrei Vladykin은 모기지 금리가 약간 감소했음에도 불구하고 모든 사람이 연간 8-14%를 루블로 지불할 여력이 있는 것은 아니라는 점에 주목합니다.

"예를 들어 유럽의 금리와 비교해 보세요. 유럽 연합 시민의 경우 유로로 연간 1-4%이며 이는 보다 안정적인 경제와 예상 소득을 의미합니다. 현재 러시아의 국가 위험은 너무 커서 심지어 서구 자본을 보유한 은행은 기존 금리보다 훨씬 낮은 금리로 대출을 발행할 수 없습니다.”라고 Vladykin은 설명합니다.

모기지를 대출받는 이유는 무엇입니까? 최근 15년 모기지 대출을 받은 RIA Novosti 직원 중 한 명인 Artem은 금리가 최소 7-9%로 낮으면 모기지 대출 메커니즘에 훨씬 더 만족할 것이라고 말합니다. 어딘가에 살아요. 그걸 원해요."

"그리고 상황은 더욱 악화될 것입니다. 인플레이션이 상승하고, 모든 것(제품, 서비스, 부동산, 석유)에 대한 가격이 상승하고, 1년 전에는 가격이 저렴했던 아파트 가격이 현재 100만~150만 달러 더 비쌉니다. 또한 친구도 있습니다. 그들도 주택담보대출을 좋아하지 않지만 자신의 집을 원한다면 참아야 합니다.”라고 그는 지적합니다.

그는 “월세는 집세와 거의 비슷했다”며 “지금 5년째 주택담보대출을 받고 생활하고 있다”고 덧붙였다.

또한 블로거는 주택담보대출을 통해 주택을 구입할 때 일정한 이익을 기대합니다.

"모기지 금리가 감소하고 주택 수요가 증가하여 가격이 상승하고 은행이자 손실이 주택 시장에서 보상 될 것이라고 믿습니다. 첫 아파트로 나는 이익도 얻었습니다. 4 년 만에 몇 년 동안 시장 가격 상승이 대출 가격 상승을 초과했습니다.”라고 그는 희망합니다.

Vladykin은 또한 모기지 금리가 점진적으로 감소하면 부동산 가격도 상승하고 아파트 비용 증가가 모든 대출 지불을 보상하는 것 이상이라는 사실에 동의합니다.

전문가는 “건설 중인 주택 시장에서 아파트를 신용으로 구입하여 투자 활동을 시작하는 고객이 종종 있습니다.”라고 말합니다.

사용자 galavolomka는 자신의 사무실 절반(나머지 절반은 생각하고 계획)이 주택담보대출을 받았다고 설명합니다. 왜냐하면 25세 이상의 젊은이들은 “돈을 벌고 빚 없이 즉시 아파트를 살 수 있는 기회가 있기 때문입니다. 아빠, 엄마, 연인, 여주인도 없고(해당하는 경우 밑줄을 그음) 기대되지 않습니다.”

"모기지란 오랫동안 그리고 높은 가격으로 진행되는 자발적인 노예 제도이지만 귀하 자신을 위한 것입니다. 모기지는 귀하가 원하는 방식으로 살 수 있는 기회이며 귀하가 자신의 규칙과 규정을 설정할 수 있는 권리를 갖습니다. 자신의 영토입니다.”라고 그녀는 설명합니다.

사용자 meduniza는 또한 단순한 필사자가 아파트를 구입할 때 선택의 여지가 없으며 단순히 모기지를 받아야한다는 사실에 동의합니다.

"물론 예를 들어 불가리아에서 주택을 구입하는 것이 더 수익성이 있지만 모든 사람이 떠날 준비가 된 것은 아닙니다. 예, 이것은 속박이지만 강조합니다. 선택의 여지가 없습니다. 이것은 단지 사기입니다. 전체 세상은 우리의 속도에 놀랐고 우리가 그것을 어떻게 견딜 수 있는지 이해하지 못합니다.”라고 그는 meduniza를 강조합니다.

그러나 모기지 대출 조건의 불공평함에 동의하는 사용자 dolbodrev는 러시아 모기지의 야만성이 인플레이션으로 인해 완화되기를 희망합니다.

"유일한 좋은 점은 우리의 엄청난 인플레이션입니다. 이는 빠르게 금액을 먹어치우고 있으며, 우리가 지불한 금액을 먹어치우고 3년 안에 그 의미가 줄어들기를 바랍니다. 즉, 지불금은 그대로 유지되지만 임금과 가격은 훨씬 더 높아질 것입니다.”라고 그는 썼습니다.

위기 이전 수준에서

모기지에 대한 태도가 가장 긍정적이지는 않지만 절망으로 인해 사람들은 은행의 조건에 동의하게 됩니다. 그건 그렇고, City-XXI Century 회사의 언론 비서 인 Sergei Lyadov의 통계에 따르면 현재 모스크바의 새 건물에서 아파트 매매에 대한 모든 거래 중 모기지 거래의 비율은 평균 26 %이며 개별 프로젝트의 경우 최대 35%까지 도달할 수 있습니다. .

Khmel의 데이터에 따르면 새 건물 시장의 총 구매량에서 모기지 거래가 차지하는 비중은 이코노미 클래스 부문에서 30-35%이고 "평판이 좋고 수익성이 높은 고객이 아직 없는 비즈니스 클래스에서는 20%를 초과하지 않습니다." 기꺼이 위험을 감수할 의향이 있습니다.” 그러나 이것은 위기 이전 수준이라고 Peresvet-Real Estate 회사의 Tretyakovskoe 지점 책임자인 Natalya Alikhanova는 회상합니다. 그녀에 따르면 위기 이전에는 모스크바에서 모기지 구매가 거래의 25-30%를 차지했습니다.

동시에 Vladykin은 대출 제안이 고객에게 최대한 유익하다는 사실로 인해 모기지 구매 비율이 80%에 도달하는 개체가 있다고 덧붙입니다.

"모스크바 지역의 경우 이전에는 모기지 구매 비율이 최대 40-50%를 차지했지만 현재는 평균 25-30%에 도달합니다. 또한 이 지역에서는 아파트 비용이 상당히 낮습니다. 모스크바의 이코노미 및 컴포트 클래스 신축 건물의 원룸 아파트 비용은 500만 ~ 600만 루블부터 시작하고 모스크바 인근 지역에서는 300만 ~ 400만 루블로 구매자의 신용 부담이 그리 크지 않음을 의미합니다. 높습니다.”라고 Alikhanova는 설명합니다.

젊은 차용자

Vladykin은 1차 시장의 주택 구매자를 매우 위험한 시민이라고 부릅니다. 왜냐하면 아파트 건설이 완료되고 소유권이 등록되기까지 6개월에서 1년을 기다려야 하기 때문입니다.

Lyadov는 오늘날 1년 반에서 2년 전처럼 모기지 대출을 사용하는 아파트의 주요 구매자는 고등 교육을 받은 가족이라고 말합니다.

"모기지 대출자의 연령에 관해서는 계약금 감소로 인해 가족이 빌린 자금을 크게 저축하지 않고도 사용할 수 있게 되었기 때문에 평균 대출자의 활력이 회복되었습니다. 또한 모기지 대출을 상환할 수 있는 기회가 있습니다(둘 다). 원금 상환 및 계약금) 모성 자본 사용"이라고 Lyadov는 지적합니다.

Khmel은 모기지 대출자의 대다수(59%)가 26~35세의 구매자이며 그 중 남성이 58%, 여성이 42%로 우세하다는 통계를 인용합니다.

최근에는 차용자의 활동 범위도 변경되었습니다. Lyadov는 이제부터 대규모 상업 기업과 국영 기업의 최고 관리자와 직원이 예산 조직(의료, 교육, 정부 행정)의 소매업체와 직원으로 대체되었다고 주장합니다.

선호도에 관해서 Khmel은 계속해서 모기지 대출자 사이에서 방 2개 및 3개짜리 아파트에 대한 수요가 가장 높으며, 방 2개짜리 아파트의 점유율은 모기지 아파트 총 수의 38%이고 방 3개짜리 아파트의 점유율은 38%입니다. 28%. 나머지 34%에는 원룸 및 4룸 아파트가 포함됩니다.

은행, 특별 혜택 범위 확대

위에서 말했듯이, 은행과 개발자 모두가 이를 개발하려고 노력하고 있기 때문에 현재 신축 건물 시장에서는 다양한 모기지 프로그램의 공급이 상당히 많습니다.

Vladykin이 명시한 바와 같이 이제 최대 50년 동안 대출을 받을 수 있으며 대부분의 부동산에 대해 총 아파트 비용의 20~30%에 해당하는 초기 지불금이 필요합니다. 전문가가 관찰한 바에 따르면 잠재적 차용인의 요청은 다소 다릅니다. 고객의 90%는 10~15년 범위의 기간을 선호하고 계약금은 10%를 선호합니다.

Alikhanova는 실제 프로그램의 예를 제공합니다. 예를 들어, 그녀에 따르면 Sberbank에서는 계약금이 10%, 이자율이 10%이고 연수는 10년인 "101010" 프로그램을 구매자에게 제공합니다.

"VTB는 구매자에게 연간 8.45%의 모기지 대출을 제공합니다. 최대 대출 규모: 아파트 평가 가치의 최대 80%"라고 전문가는 덧붙입니다.

Fosborne Home 전문가들은 현재 가장 매력적인 제안 중 하나가 Sberbank의 "8-8-8" 프로모션이라고 말합니다. 이 프로모션은 9월까지 연장되며 대출금은 8년 동안 연 8%의 이율로 발행되며 초기 지불액은 적어도 50%.

개발자는 또한 자신만의 특별 모기지 제안을 제공합니다. 예를 들어 Don-Stroy Invest CJSC의 부동산 판매 부서 책임자인 Irina Postovalova는 자신의 회사에서 VTB 24와의 공동 프로그램의 일환으로 모든 개체가 은행의 사전 인증을 받았다고 말합니다. 신청 검토, 담보 대출 발행 서비스 및 건설 기간 동안의 추가 담보 요구 사항에 대한 수수료입니다.

또한 Don-Stroy 아파트 모기지의 경우 소유권 등록 전 기간에 대한 일반적인 프리미엄 없이 전체 대출 기간에 대해 단일 이자율이 적용됩니다. 결과적으로 오늘날 회사 주택의 약 15%가 모기지 대출을 통해 판매되고 있으며, Postovalova에 따르면 이는 비즈니스 클래스 이상의 신축 건물에서 상당히 큰 비중을 차지합니다.

Glavstroy에는 흥미로운 모기지 제안도 있습니다. OJSC Glavmosstroy-nedvizhimost(Glavstroy의 부동산 중개인) Tatyana Reshnyak 회사의 총책임자는 개발자가 최근 Sberbank와 계약을 체결했으며 이에 따라 회사의 프로젝트 중 하나인 Podolskie Prostori(모스크바 지역)에 대해 최대 대출 금액을 언급했습니다. 아파트 가격의 85%까지. 이자율은 8 %이며 8 년에서 30 년 동안 대출을받을 수 있습니다.

Reshnyak은 "주식 참여 계약에 따라 구매한 부동산에 대한 재산권은 담보로 허용되며 모기지 대출을 신청할 때 은행은 수수료를 부과하지 않으며 차용인의 의무 생명 및 건강 보험에 대한 요구 사항을 부과하지 않습니다"라고 설명합니다. .

그건 그렇고, Glavmosstroy 부동산 책임자는 모기지의 부활은 동일한 Podolsk Expanses 프로젝트로 판단할 수 있다고 덧붙였습니다. 여기서 여러 은행이 2010년 12월 이 프로젝트에서 3개의 건물을 인증한 후 모기지를 사용한 거래의 비율이 2011년에는 이 건물 전체 매출의 50%를 달성했습니다.

모기지 프로그램은 Renova-StroyGroup에서도 이용 가능합니다. Mikhail Semenov 총책임자에 따르면 위에서 언급한 Sberbank의 8% 프로그램은 Bogorodsky 소구역(Shchelkovo)에서 작동하며 Aprelevka 및 Losino-Petrovsky에서는 Sberbank "Top Ten" 프로모션에 따라 개발자로부터 아파트를 구입할 수 있습니다. 또한 그는 회사가 AHML Military Mortgage 및 Maternity Capital 프로그램에 따라 작업하고 Otkritie Bank OJSC와 협력한다고 덧붙였습니다.

"우리 회사의 분석 데이터에 따르면 2010년과 2011년 상반기에 우리 부동산의 주택 구매자 중 절반 이상이 모기지를 신뢰했습니다."라고 Semyonov는 결론을 내렸습니다.

그러나 모기지 대출에 대한 다양한 옵션이 있지만 지금까지 인구는이 은행 대출 부문의 발전에 그다지 만족하지 않는 것으로 나타났습니다. 결국, 모기지로 인해 20-25년 동안 은행 현금 데스크에 묶여 있다고 생각한다면 두려움 때문에 의식을 잃을 수 있습니다. 5년 뒤에 또 위기가 온다면? 만약 하나님께서 금하시지만, 가족에게 불행이 있다면 어떨까요? 그렇다면 엄청난 모기지 조건으로 엄청난 가격에 구입한 아파트를 어떻게 해야 할까요? 많은 러시아인들은 여전히 ​​1~4%의 모기지 금리와 3만 달러의 빌라 주택 가격으로 작은 아파트에 모여 서쪽을 바라보는 것을 선호합니다. 한 가지 좋은 점은 주택 가격에 대한 이러한 접근 방식을 살펴보면, 우리 주에는 노력해야 할 것이 있으며 이는 우리 모두가 더 나은 미래를 기대할 수 있다는 것을 의미합니다.

은행에 가서 아파트 대출을 받은 그 기억에 남는 순간으로부터 정확히 10년이 지났습니다. 물론 무슨 일이 있었는지에 관해서는 제가 한 일을 후회하지 않기 때문에 과장하고 있습니다. 적어도 아직까지는 주택을 직접 구입할 기회가 없었습니다. 그래서 계약금 30%를 내고 이제 아내와 저는 아파트 벽에 판화를 걸고 있습니다. 물론 전적으로 자신의 것은 아닙니다. 대출금과이자 모두-연간 11.5 (동시에 리투아니아의 친구가 3 %로 대출을 받았지만 칼리닌그라드)에 대해 지불하고 지불해야하기 때문입니다. , 아시다시피 리투아니아가 아닙니다 ). 가끔 사람들이 나에게 얼마를 더 내야 하느냐고 묻는다. 솔직하게 대답할게요, 모르겠어요. 몇년. 나는 이 산술에 뛰어들고 싶지 않습니다. 왜 자신을 화나게 했나요?

그러니까 2008년 2월. 경제는 전례 없는 속도로 성장하고 있으며, 임금은 경제를 따라가고 거의 따라잡고 있습니다. 젊은 아내와 저는 가족 둥지를 만들고 발전시키기 위한 거창한 계획을 세우고 있습니다. 즉, 살고 행복해지기 위한 것입니다. 우리는 아파트를 선택하고 은행에 가서 모기지 대출을 신청합니다.

귀하의 월 지불금은 한 달에 약 33,000루블이 될 것입니다.” 모기지 부서 직원이 웃으며 말합니다. - 하지만 절망하지 마세요. 지급액은 해가 갈수록 줄어들 것입니다.

하지만 우리는 절망하지 않습니다. 우리의 세월은 얼마나 됩니까?! 게다가 경제는 성장하고 있고, 임금도 경제를 따라가고 있습니다. 그리고 우리는 곧 밝은 미래가 우리를 기다리고 있다는 것을 의심하지 않습니다. 그렇죠, 금액이... 어쩐지 너무 크네요. 그 전에 우리는 이미 신용으로 아파트를 빌렸고 지불금은 월 8,000이었습니다. 하지만 아파트는 작았고 앞에는 가만히 앉아 있고 싶었고 아이들도 있었기 때문에 급히 모든 것을 바꿔야했습니다.

글로벌 금융 위기라는 끔찍한 일이 발생했기 때문에 월별 지불액이 감소하기 시작했다는 것을 눈치 채지 못했습니다. 글쎄, 당신은 아마도 리먼 브라더스, 시장 붕괴, 모든 것을 기억할 것입니다. 나는 뉴스를 보고 처음에 웃었습니다. 유럽과 미국, 또는 러시아에서 우리가 가지고 있는 것, 안정성과 1, 2, 3에 대한 11.5%의 모기지에서 여러분은 운이 좋지 않습니다. 그런데 연말이 되자 구름이 우리를 덮쳤습니다. 직장에서 그들은 더 이상 급여 인상을 기대할 수 없으며 경제가 더 이상 성장하지 않고 오히려 그 반대라고 발표했습니다. 요컨대 리먼 브라더스는 우리의 작은 지방 칼리닌그라드에 도달했습니다. 무엇을 해야 할까요? 선택지는 하나뿐이었습니다. 벨트를 조이고 더 많은 일을 시작하는 것이었습니다. 우리의 연도는 몇 년입니까? 더욱이 – 놀랍게도 – 대출을 신청한 직후 우리는 세금 공제를 받았습니다: 첫 해에 – 80,000. 3개월 동안 지불에 대해 생각할 필요가 없었습니다. 하지만 수년이 지나면서 이 공제액, 아니 오히려 그 금액이 거의 사라졌지만, 그래도 만 달러를 받는 것은 좋은 일입니다. 또한 돈.

이미 위기가 맹위를 떨치고 있을 때, 우리 아이가 태어났습니다. 이것은 행복이며, 모기지 나 위기조차도 그것을 가릴 수 없습니다. 그들은 허리띠를 졸라매고 더 열심히 일하기 시작했습니다. 그리고 몇 년 후 우리는 아들에게 자매가 있기를 정말로 원했기 때문에 상황은 더욱 어려워졌습니다. 그러나 결국에는 형제가 나타났습니다. 물론 매우 좋은 형제였습니다. 어머니는 그것이 소녀가 아니라 다시 소년이라는 것을 알았을 때 약간 화가났습니다. 일반적으로 두 자녀가 한 자녀보다 낫습니다. 특히 모기지를 통한 무자비한 전쟁에서 국가가 우리를 도왔 기 때문에 우리는 출산 자본을 할당 받았고 그들을 위해 대출금의 일부를 충당했습니다. 월별 지불액이 50%로 급격히 감소했습니다. 그리고 그것은 훌륭했습니다!

그러나 아쉽게도 그 행복은 오래 가지 못했습니다. 그 무렵에는 이미 나라에서 또 다른 위기가 성숙해 졌기 때문입니다. 나는 연봉 인상의 꿈을 완전히 포기해야 했다. 국내에 그런 일이 있다면 얼마나 증가할까요? 은행이 터지고, 루블이 폭락하고, 외화 모기지 보유자들이 자살 위기에 처해 있습니다... 하지만 당시 2008년에는 더 수익성이 있었지만 유로로 대출을 받지 않은 것이 다행이라고 생각합니다. . 그러나 루블 대출에도 문제가 있는 것 같습니다. 어느 날 차를 몰고 출근하던 중 라디오에서 매우 흥미로운 프로그램을 듣게 되었습니다. 그들은 재정 문제로 인해 은행이 이미 발행한 대출에 대한 이율을 인상할 수 있다고 말했습니다. 이런 일이 발생하면 그게 다라고 생각합니다. 출산휴가 중인 아내, 두 아이...

그러나 다행스럽게도 위험은 커지지 않았고 위기의 급성 단계는 끝났으며 우리는 조금씩 이 위험한 바다에서 빠져나왔습니다. 그리고 이제 2018년이 되었습니다. 우리는 창립 10주년을 기념하여 잔을 들 준비를 하고 있으며, 모기지론은 부분적으로 상환되었습니다. 게다가 아주 오래 전, 10년 전에도 은행은 우리에게 거짓말을 하지 않았습니다. 실제로 이 기간 동안 월 납부금이 감소했습니다. 감소하고 감소했으며 최근에는 한 번... 아니요, 사라지지 않았지만(이런 일이 발생하지 않음) 다시 증가했습니다. 물론 우리는 매우 화가 나서 은행으로 달려갔습니다.

무엇을 원 하셨나요? -신용 부서 직원이 웃는다. -모성 자본 자금이 고갈되었습니다. 이제 다시 전액을 지불합니다.

그리고 우리는 잔을 들기에는 너무 이르다는 것을 깨달았습니다. 더욱이 또 다른 슬픈 소식이있었습니다. 모성 자본 자금은이자 만 지불하는 데 사용되었으며 대출금 본체는 수년 동안 거의 변하지 않았습니다. 그 은행은 매우 교활한 은행으로 밝혀졌습니다. 진짜 은행!

그러나 우리는 이것도 살아남을 것입니다. 우리의 연도는 몇 년입니까?