Банковский депозит как банковская гарантия. Гарантийный депозит. Особенности кредита под залог депозита

Согласно статье 149 Банковского кодекса Республики Беларусь для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Предпочтительно, чтобы средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, хранились на счетах, открытых банком-кредитодателем.

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон, либо на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки по валюте кредита отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.

До принятия Банковского кодекса Республики Беларусь в банковской практике существовали аналогичные способы обеспечительных обязательств в виде обязательств о поддержании минимального остатка денежных средств на счете, возможности блокирования кредитодателем счета кредитополучателя.

Предметом гарантийного депозита могут быть, как наличные, так и безналичные денежные средства, в белорусских рублях, либо в иностранной валюте. Они размещаются на отдельных лицевых счетах «Гарантийный депозит денег» балансовых счетов группы 342 «Условные вклады (депозиты)» (постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 19.09.2005 г. №283 «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь»).

При гарантийном депозите денег банк имеет возможность удовлетворить свои требования в короткие сроки, так как закон предполагает внесудебный порядок удовлетворения требований банка в отношении депонированных сумм. В то время как требования залогодержателя, согласно п. 2 ст. 330 ГК Республики Беларусь, удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. В связи с этим, гарантийный депозит денег является более оперативным и простым способом кредитного обеспечения.

Гарантийный депозит денег возникает в силу договора между банком и кредитополучателем. Условие о таком депозите должно быть предусмотрено как в отдельном договоре гарантийного депозита денег, так и в рамках кредитного договора. Важнейшими условиями договора о гарантийном депозите денег являются: обязательство поддержания кредитополучателем в течение срока гарантийного депозита минимального остатка на счете в пределах суммы гарантированного депозита, обязанность кредитополучателя не распоряжаться гарантийным депозитом, не совершать каких-либо сделок в отношении гарантийного депозита без согласия кредитодателя. При этом кредитодатель (если депозит размещен у него) должен иметь право не выдавать гарантийный депозит до момента полного исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Гарантийный депозит может использоваться как в кредитных отношениях между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, так и в отношениях с участием юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, иных физических лиц. Однако гарантийный депозит денег могут предоставлять только кредитополучатели. Третьи лица, согласно законодательства, не могут быть стороной обязательства о гарантийном депозите денег.

Перечисление денег на гарантийный депозит осуществляется в соответствии с законодательством на основании платежных инструкций и иных расчетных документов.

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет сумм гарантийного депозита путем списания денежных средств в погашение задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. В соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. №226), списание денежных средств со счета гарантийного депозита осуществляется платежным требованием или мемориальным ордером банка.

Для расчета норматива достаточности капитала (ст. 116 Банковского кодекса Республики Беларусь) кредиты, обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств, при соответствии требованиям Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 г. №137) могут рассматриваться как активы с 0 % риска.

Кроме того, как определено Инструкцией о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе (постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 г. №138), к обеспеченным кредитам, относимым к стандартным активам, под которые вообще не создается резерв на покрытие возможных убытков, относятся кредиты под гарантийный депозит денег.

Зарубежные коммерческие банки нередко в качестве условия получения кредита и гарантии хотя бы частичного погашения ссуды выдвигают требование хранения кредитополучателем на отдельном счете определенной суммы, обычно примерно 10 - 20 % от выдаваемой суммы кредита. Названная сумма именуется компенсационным остатком и играет двоякую роль: позволяет банку привлечь на известный срок кредитные ресурсы, а также является формой обеспечения возвратности кредита.

15 апреля 2016 12419

Выдача кредита клиенту всегда сопровождается определенным риском для банка, который его выдает. Само собой разумеется, кредитно-финансовое учреждение стремится получить твердые гарантии возврата средств. Такие гарантии иногда называют «обеспечением».

Все, кто когда-либо обращался в банк за получением кредита, знают, что в качестве обеспечения могут выступать:

• поручительство третьих лиц
• залог имущества
• неустойка

Кроме этого (согласно Банковскому Кодексу Беларуси) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредиту банки вправе использовать гарантийный депозит денег . Что же это такое?

Гарантийный депозит — это некоторая сумма денег, которая хранится на специальном счете в банке и обеспечивает банку возмещение непредвиденных расходов, связанных с действиями клиента. В случае неплатежей клиента банк получает право самостоятельно удовлетворить свои денежные претензии к клиенту за счет этих средств.

В том числе, в случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору, банк вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет гарантийных сумм.

Теоретически проценты на гарантийный депозит не начисляются, если иное не предусмотрено договором. Однако для привлечения клиентов банк очень часто соглашается на начисление процентов «по индивидуальным схемам».

Кстати, гарантийный депозит — не только отличное доказательство платежеспособности клиента, но и, с точки зрения банков, — самое ликвидное из всех видов обеспечения.

С другой стороны, это не самый распространенный вид обеспечения. Ведь если у нас есть деньги для размещения в гарантийный депозит, то в подавляющем большинстве случаев мы просто не станем обращаться за кредитом.

Совсем другое дело, если деньги для гарантийного депозита предоставит третье лицо. По закону его владельцем может быть как кредитополучатель, так и третье лицо (физическое или юридическое).

Сегодня мы посмотрим, насколько распространен в наших банках этот способ обеспечения, какую сумму просит банк разместить на его счетах, и начисляет ли проценты?

	Способ предоставления	Срок кредита	Размер % ставки	Сумма кредита	Условия размещения гарантийного депозита	Размер гарантийного депозита в белорусских рублях при сумме кредита 100 млн бел. руб. на карточку на 2 года	Сумма начисленных процентов по гарантийному депозиту за 2 года
Белинвестбанк/ Личный выбор		до 5 лет	37 (при сроке 5 лет)	нет ограничения по сумме	в бел. руб. - 120% основной суммы долга/ в долларах США, евро, российских рублях (в пересчете по курсу НБРБ) - 105% основной суммы долга плюс проценты: - за весь период кредитования - при предоставлении кредита на срок до 1 года (включительно); - за первые 12 месяцев кредитования - при предоставлении кредита на срок свыше 1 года	120 млн бел. руб. + 26 208 300(проценты по ставке 34% годовых) = 146 208 300	по ставке 23% годовых: 84 390 500
		до 5 лет	34 (при сроке 5 лет)
		от 2 до 5 лет	35,5 (при сроке 5 лет)/ 34 (при сроке 2 года)
Технобанк/ На карманные расходы		2 года	30	10-500 млн бел. руб.	гарантийный депозит принимается на срок, равный сроку кредитования, увеличенный на 7 календарных дней; размер гарантийного депозита рассчитывается исходя из суммы кредита, увеличенной на 15% и округляется в большую сторону до значения кратного 50 USD (EUR) либо 1 000 000 белорусских рублей.	115 млн бел. руб.	по ставке 20% годовых: 55 995 180
Банк БелВЭБ/ Узаемная выгада		от 2 до 5 лет	38,5	10-300 млн бел. руб. (10-400 млн для клиентов категории VIP)	не менее суммы основного долга (лимита выдачи) и процентов за пользование кредитом, начисленных за первые 12 месяцев пользования кредитом	100 млн бел. руб. + 29 677 083 (проценты к уплате за 1 год) = 129 677 083	по ставке 13% годовых: 38 270 030
		3 или 5 лет	38,5

Белинвестбанк лишь предлагает, но не обязывает клиентов выбрать гарантийный депозит в качестве обеспечения по кредиту. Однако выбор в его пользу автоматически снизит процентную ставку по кредиту на 5 процентных пунктов!

Кроме этого, процентная ставка по кредиту может быть снижена в зависимости от:

Срока кредитования
- наличия положительных кредитных историй в Белинвестбанке
- наличия личных карточек категории Gold, Platinum и Infinite
- наличия договоров добровольного страхования

Кроме этого, ежемесячное начисление процентов на сумму депозита будет производиться по вполне «приличным» ставкам.

Кстати, кредит на товары отечественного производства и кредит на финансирование недвижимости от Белинвестбанка также можно оформить под гарантийный депозит денег.

Банк БелВЭБ начисляет проценты на сумму гарантийного депозита в размере:

• 13% — в белорусских рублях
• 4% — в иностранной валюте

Также процентная ставка по кредиту Банка БелВЭБ может быть снижена для отдельных категорий клиентов.

В Технобанке проценты по гарантийному депозиту начисляются ежемесячно и выплачиваются в течение пяти дней с даты истечения срока его действия, либо с даты досрочного расторжения кредитного договора.

Банк осуществляет перерасчет процентов в зависимости от фактического срока нахождения на нем денежных средств:

Ставка вознаграждения по гарантийному депозиту	Валюта гарантийного депозита
	доллары США	евро	бел.рубли
при досрочном расторжении кредитного договора и договора гарантийного депозита по инициативе клиента
ранее 3 месяцев	1	1	15
ранее 6 месяцев	2,5	2,5	16
ранее 1 года	3,5	3,5	18
ранее 2 лет	5	5	20
после истечения срока, на который размещен гарантийный депозит	5	5	20

БПС-Сбербанк под гарантийный депозит предлагает кредиты на рефинансирование,на приобретение бывшего в употреблении или нового авто, на приобретение жилья.

По гарантийным депозитам предусмотрены следующие процентные ставки:

• в белорусских рублях (при сроках размещения):

— 185, 370 дней — 13% годовых
— 1110, 1850, 3700, 5550, 7320 дней — 14% годовых.

• в долларах США и евро:

— 185, 370 дней — 2% годовых
— 1110, 1850, 3700, 5550, 7320 дней — 3% годовых

Таким образом, наиболее эффективным, но наименее используемым способом обеспечения по кредитам в настоящее время является гарантийный депозит денег, в частности — физических лиц.

А понять его необходимость для клиента иногда действительно непросто…

В наиболее общем виде гарантийный депозит денег можно определить как депонирование кредитополучателем денежных средств, учитываемых на счете, в качестве обеспечения исполнения обязательств.

Способы обеспечения, аналогичные гарантийному депозиту денег, известны ряду правовых систем (§ 233 Германского гражданского уложения, р. 9 Единообразного торгового кодекса США). В отечественной банковской практике аналогичные способы уже присутствуют в виде механизмов «страхового» депозита, блокирования счета, обязательств о поддержании минимального остатка денежных средств на счете т.п.

В соответствии со ст. 149 БК гарантийный депозит денег используется как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Однако, учитывая, что в силу ст. 310 ГК перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, способ обеспечения, идентичный гарантийному депозиту, может использоваться и в иных сферах деятельности. Однако в таком случае договором необходимо детально урегулировать порядок использования этого способа обеспечения исполнения обязательств.

Гарантийный депозит денег часто используется как способ обеспечения исполнения обязательств по краткосрочным межбанковским кредитным договорам. Он также может использоваться в иных отношениях для уменьшения затрат по обслуживанию кредитов и покрытия валютных рисков, в финансовых арбитражных операциях.

Мировая практика обычно предполагает использование такого рода способов обеспечения тогда, когда валюта основного обязательства (обеспечиваемого им обязательства) не совпадает с валютой гарантийного депозита денег. Например, кредитополучатель может получить в банке кредит в иностранной валюте под 25 % годовых, предоставив в обеспечение депозит в белорусских рублях, по которому банк будет начислять 30 % годовых. В случае значительной девальвации белорусского рубля разница в 5 % годовых вряд ли будет выгодна для кредитополучателя, так как он должен возвратить укрепившуюся иностранную валюту, а получить обесценившиеся белорусские рубли. Однако если белорусский рубль в течение срока кредита не будет подвержен значительной девальвации, то, уплатив 25 % по кредиту в инвалюте, кредитополучатель получит 30 % по белорусским рублям, имея возможность получить прибыль.

Аналогичного подхода придерживается и белорусский законодатель, специально установив в ч. 2 ст. 149 БК порядок пересчета валют в случае, когда валюта долга и валюта гарантийного депозита не совпадают.

Кредитополучателю, имеющему денежные средства для гарантийного депозита, не всегда выгодно получать стандартный кредит в банке, так как проценты по кредиту обычно выше, чем проценты по депозиту (счету) в той же валюте. Но даже в том случае, когда валюта основного обязательства и валюта гарантийного депозита совпадают, это также способствует доступности кредита, уменьшению расходов кредитополучателя по его обслуживанию, так как наряду с тем, что кредитополучатель уплачивает проценты по кредиту, кредитодатель (банк) может уплачивать кредитополучателю проценты по депозиту.

Следует учитывать, что ни ст. 149 БК, ни постановление Совета директоров Национального банка от 9 апреля 2002 г. №120 «О бухгалтерском учете операций, связанных с исполнением обязательств по кредитным договорам, обеспеченных гарантийным депозитом денег» (далее - постановление Совета директоров Национального банка № 120) прямо не предусматривают начисление процентов на сумму гарантийного депозита. Однако условие о процентах может быть предусмотрено договором о гарантийном депозите денег.

Предметом гарантийного депозита могут быть только денежные средства - как наличные, так и безналичные, как белорусские рубли, так и иностранная валюта. В соответствии с постановлением Совета директоров Национального банка № 120 денежные средства, являющиеся предметом этого способа обес-печения исполнения обязательств, учитываются на отдельных лицевых счетах «Гарантийный депозит денег» балансовых счетов группы 342 «Условные вклады (депозиты)». Кредитополучатель должен перечислить денежные средства со своего текущего счета на счет по учету гарантийного депозита денег. Таким образом, гарантийный депозит не может быть размещен на текущих счетах самого кредитополучателя - установление какого-либо неснижаемого остатка по текущим счетам не рассматривается как гарантийный депозит, однако ввиду открытого перечня способов обеспечения исполнения обязательств (п. 1 ст. 310 ГК) это может стать способом обеспечения исполнения обязательств, не предусмотренным законодательством, если его механизм будет установлен договором.

Но, по сути, такой механизм гарантийного депозита денег превращает его в посессорное обеспечение, так как предполагается изъятие имущества, служащего обеспечением, из владения должника. Однако это не запрещает банкам и их клиентам продолжать использовать непосессорные способы обеспечения, связанные с денежными средствами, как-то блокирование счета на определенную сумму, поддержание минимального остатка те-кущего счета. Такие способы обеспечения не являются гарантийным депозитом денег в смысле ст. 149 БК и постановления Совета директоров Национального банка № 120, но в, то же время могут применяться как способы обеспечения, не предусмотренные законодательством, а устанавливаемые договором (ст. 310 ГК, ст. 148 БК).

Гарантийный депозит денег возникает в силу договора между банком и кредитополучателем. При этом условие о таком депозите может быть предусмотрено как в отдельном договоре гарантийного депозита денег, так и в рамках кредитного договора и других договоров. Важнейшими для обязательства о гарантийном депозите денег являются условия, касающиеся депонирования сумм, в частности поддержание кредитополучателем в течение срока гарантийного депозита суммы гарантийного депозита, обязанность кредитополучателя не распоряжаться гарантийным депозитом, не совершать каких-либо сделок в отноше-нии гарантийного депозита без согласия кредитодателя. При этом кредитодатель должен иметь право не выдавать гарантийный депозит до момента полного исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Гарантийный депозит может использоваться как в кредитных отношениях между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, так и в отношениях с участием юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, иных физических лиц в соответствии с действующим законодательством. Однако по смыслу ст. 149 БК гарантийный депозит денег могут предоставлять только кредитополучатели. Третьи лица, исходя из буквального понимания ст. 149 БК, не могут быть стороной обязательства о гарантийном депозите денег. В то же время необходимо учитывать, что в силу ст. 310 ГК и ст. 148 БК перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим и стороны в договоре могут предусмотреть способ обеспечения, не установленный законодательством.

Если депонирование денег в качестве обеспечения исполнения обязательств осуществляет третье лицо, то такое обязательство можно отнести к иным способам обеспечения исполнения обязательств, не предусмотренным законодательством. В таком случае правила ст. 148 БК на такой способ обеспечения исполнения обязательств не распространяются. Стороны обязательства должны сами установить условия такого депонирования.

Депонирование денег третьими лицами может иметь даже более широкую сферу применения, чем гарантийный депозит кредитополучателя, так как кредитополучателю при наличии денежных средств в редких случаях понадобятся кредиты.

Гарантийный депозит

Гарантийный депозит

Гарантийный депозит - сумма, депонируемая в расчетной палате ее членом в качестве гарантии выполнения им своих обязательств перед палатой. Гарантийный депозит не является частичной оплатой или покупкой.

По-английски: Security deposit

Синонимы: Залоговый депозит

См. также: Расчетные палаты

Финансовый словарь Финам .

Смотреть что такое "Гарантийный депозит" в других словарях:

гарантийный депозит - Деньги, уплаченные вперед для защиты поставщика продукта, или услуги против возможного ущерба в результате действий покупателей или неуплаты им нужной суммы. Например, арендодатели требуют гарантийного депозита в размере месячной арендной платы,… …

ГАРАНТИЙНЫЙ ДЕПОЗИТ - (refundable ecurity depo it) сумма, уплачиваемая арендатором лизинговой фирме в качестве гарантийного обеспечения своих обязательств по лизинговому контракту, которая полностью возвращается арендатору по окончании срока лизинга либо в другой,… … Внешнеэкономический толковый словарь

Гарантийный депозит - (первоначальный) Является синонимом термина маржа. Денежная сумма, вносимая на счет клиента у брокера по каждому биржевому контракту в качестве гарантии выполнения фьючерсного контракта. Такой взнос не является частичной оплатой или покупкой. См … Инвестиционный словарь

Гарантийный депозит (вклад) - 6.2.2. гарантийный депозит (вклад) размещенный в кредитной организации кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут… … Официальная терминология

Депозит - (Deposit) Содержание Содержание Определение Размещение на депозите Понятие и правовая природа банковского вклада Нюансы российской банковской практики Депозитный сертификат Депози́т (банковский) — это сумма, помещённая в на… … Энциклопедия инвестора

депозит доброй воли - В общем значении: номинальная сумма денег, переданная для подтверждения намерения выполнить контракт. Товарно сырьевая продукция: гарантийный депозит, требующийся при покупке или продаже фьючерсных контрактов. Величина подобных депозитов обычно… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

См. Депозит залоговый гарантийный Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

депозит гарантийный - Гарантийный, первоначальный задаток; сумма денег, представляющая собой обусловленную часть общей стоимости фьючерского контракта или твердую сумму, которая должна быть уплачена членом биржи расчетной палате, а клиентами брокеру, когда контракт… … Справочник технического переводчика

Денежный задаток,выплачиваемый членом биржи расчетной палате, а клиентом брокеру при регистрации контракта. Д.г. представляет собой часть стоимости фьючерсного контракта и составляет обычно от 5 до 10% от стоимости фьючерсного контракта. Словарь… … Словарь бизнес-терминов

Англ. secutiry deposit сумма, депонируемая в расчетной палате в качестве гарантии выполнения членом палаты своих обязательств. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Получить денежные средства в долг можно не только у кредитного учреждения, но и друзей. Но при этом любой человек, выдающий сумму, желает получить возврат собственных сбережений.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Именно поэтому ему нужны гарантии возврата. И для этого нужны определенные меры обеспечения, например депозит.

Главные аспекты

Прежде, чем оформить банковский продукт, нужно разобраться со всеми понятиями и особенностями вопроса, а также ознакомиться с тарификацией.

Здесь необходимо изучить также специфику оформления, алгоритм действий и особенности при вычислении процентной ставки.

Что это такое

Одним из способов обеспечения обязательств становится депозит. Именно он подразумевает возможность защиты кредитора от невозврата полученной суммы.

С помощью него можно решить много и иных вопросом. Но единственным недостатком здесь становится отсутствие регулирования со стороны правительства.

Гарантийный депозит – банковский продукт, используемый для обеспечения определенного заемщика по обязательствам. Иногда применяется определение маржа.

Но в гарантийном обязательстве не нужно указывать сами обязательства. Нередко возникают спорные ситуации касаемо данного вопроса. Связано это с отсутствием нормативного документа, регулирующего данную деятельность..

Каково его значение

На данный момент депозит становится простым способом обеспечения обязательств. Примером можно выделить договор по аренде недвижимости под залог депозита.

Часто юридическое лицо предоставляет иному гражданину в аренду. Для минимизации вопросов по оплате назначается гарантийный депозит.

При этом арендодатель вправе воспользоваться продуктом, если клиент не оплатил в срок арендную плату. И не только в пределах суммы, но и всеми средствами, лежащими на счете.

Гарантийный депозит также может использоваться в ситуациях:

• приобретение товаров и услуг в рассрочку;
• приобретении объекта недвижимости;
• выполнении иных обязательств.

Многие компании даже не предоставляют свои без обеспечения такого характера. Но прежде чем приступать к оформлению продукта, стоит ознакомиться со всеми нюансами.

Законодательная база

Процесс оформления договоренности регламентируется в , а также регламентирует предпринимательскую деятельность в целом.

Дополнительно здесь стоит выделить первую часть от 30 ноября 1994 года №51–ФЗ, а точнее , где оговаривается исполнение обязательства внесением долга в депозит.

Как открыть данный вклад

Существуют определенные нюансы при оформлении данного вида продукта на российском рынке.
Для начала нужно определиться с условиями депозита.

То есть каждый банковский продукт предполагает особенности при внесении денежных средств, оформлению документации и вычислению процентной ставки.

Для получения максимальной выгоды от представленного продукта, стоит изучить корректное составление договора и что влияет на стоимость предложения.

Условия депозита

Гарантийный вклад имеет много одинаковых характеристик с обычным обеспечением в виде в обоих случаях резервируется источник средств для погашения долговых обязательств.

С другой стороны, процедура взыскания имеет вид зачета. То есть можно заключить договорные отношения как по залоговому имуществу, так и по гарантийному депозиту.

Гарантированный депозит – это доказательство платежеспособности человека. Если гражданин изымает денежные средства со счета по определенным причинам, то нужно предоставить иной предмет для .

При стандартных условиях, банковская организация имеет право:

1. На удовлетворение имущественных требований к заемщику при невыполнении обязательств.
2. Дополнительно требовать отчетность о возникновении капитала, который размещен на представленном счете.
3. Процентная ставка на депозит не начисляется, если ничего иного не предусмотрено действующим договором.
4. Банковская организация вправе использовать все расположенные там средства для полного погашения долговых обязательств.

Но существует несколько действий, которые кредитор не вправе выполнить:

• компенсировать собственные расходные операции, используя данный депозит;
• использовать деньги по своему усмотрению.

Также стоит понимать, что существует не мало особенностей при оформлении такого типа продукта. И все их необходимо изучить заблаговременно.

В России гарантийный депозит представлен ограничено. Поэтому необходимо также изучить действующее законодательство прежде чем воспользоваться продуктом.

Составление договора

Гарантия возвратности обеспечивается за счет денег, расположенных на депозите. Алгоритм оформления похож на открытие простого вклада в финансовом учреждении:

• прийти в отделение финансового учреждения;
• подать заявление установленного образца и полный пакет документов;
• подготовка специального договора, который имеет двухсторонний порядок;
• перевести денежные средства на указанный счет;
• проверка исполнение обязательств банковским учреждением.

Документ составляется в соответствии с требованиями, прописанными в .

В этом случае обе стороны должны достигать соглашения по важным условиям, которые оговариваются в .

В нем указываются следующие сведения:

• клиент обеспечивает выполнение обязательств перед кредитором;
• финансовое учреждение возвращает сумму залога с процентами в порядке, прописанном в соглашении на основании ;
• депозит должен разместиться с конкретным сроком, которые не вправе быть менее периода исполнения обязательств;
• после проведения взаиморасчетов, сумма возвращается владельцу.

Участвует в процессе оформления несколько сторон:

С физическим лицом

Если физическое лицо утратило возможность быть бизнесменом, то к нему применяется норма, которая касается частного лица.

То есть это обязанность финансовой организации выдать лимит с депозита на основании статьи 837 Гражданского кодекса России. А этот правовой акт противоречит важному условию гарантийного депозита.

Банковская организация вправе оформить такой продукт с дополнительным соглашением об отсутствии возможности аннулировании счета и снятия денежных средств.

Юридическим лицом

Гарантийный депозит обеспечивает возможность возврата выданной суммы. Для оформления нужно соблюдать определенные условия:

• о досрочном возврате вложения;
• преждевременного снятия.

Предоставление банковского продукта происходит на основании статьи 23 Гражданского кодекса. Данное постановление регламентирует правила, которые касаются организации предпринимательства.

В каком банке можно оформить

Гарантийный депозит – это не распространенный вид залогового обеспечения. Часто, если имеются средства на вкладе, то и обращаться за кредитом не нужно.

Но совсем иное, когда депозит открывается третьим лицом. Владельцем данного продукта может быть как заемщик, так и иное лицо, например физическое или юридическое.

На данный момент существуют несколько продуктов такого типа на финансовом рынке:

Наименование	Способы	Сроки	Стоимость	Сумма
Белинвестбанк	Наличными/ безналичными/с использованием карты	5 лет	37/34/35,5	Без ограничений
Технобанк	С использованием банковской карты	2 года	30	500 000 000
БелВЭБ	Наличными/с использованием карты	5 лет	38,5	300 000 000
	Наличными и безналичными	729 дней	Индивидуально	300 000 000 в рублях и 5 000 000 в иной валюте

Бинбанк позволяет оформить продукт на следующих условиях:

• без частичного снятия;
• без досрочного расторжения договора;
• отсутствие пролонгации;
• только для юридических лиц;
• периодичность выплаты – в конце срока, ежемесячно или с ежемесячной капитализацией;
• принимается как в , так и в , и в национальной валюте.

Белинвестбанк предлагает оформить гарантийный депозит в качестве залогового обеспечения. Если оформлять продукт, то финансовое учреждение вправе снизить ставку по дополнительным услугам.

Процентная ставка может снижаться от:

• срока кредитования;
• наличие положительных характеристик;
• наличия карт Голд, платинум;
• при наличии страхового продукта.

Также стоит отметить, что продукт имеет возможность начисления дополнительного дохода в виде процентов.

Если оформление в российских рублях, то процентная ставка составит 5% годовых. Если это доллар/евро – 3,5%, белорусские рубли – 23% годовых.

БелВэк начисляет проценты на остаток депозита в белорусских рублях – 13%, в российской валюте – 4% годовых.

Технобанк позволяет начислить ежемесячные проценты и выплатить их в течение 5–и дней после истечения срока действия.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц

Фонд гарантирования вкладов физических лиц – это специализированное государственное учреждение, которое выполняет функции сохранения и гарантии вкладов физического лица, а также выведение неплатежеспособных финансовых учреждений с рыка.

Фонд является независимой организацией, которая имеет самостоятельный баланс, текущие счета. Фонд не направлен на получение прибыли.

Возмещение денежных средств происходит при банкротстве и ликвидации финансового учреждения в сумме, указанной в действующем законодательстве – 1400 000 рублей.

Возврат осуществляется по нескольким счетам в одном банке или в разных. Также допускается возврат по разным валютам по курсу в назначенный день.

Фонд не станет возвращать гарантированную сумму по вложению, которые размещены членами совета директоров.

Выплата средств осуществляется определенными фондами–агентам в течение максимум полугода со дня недоступности банковского инструмента.

Обращение не может быть более 3 лет, так как срок исковой давности составляет именно этот показатель. Процедура возмещения регламентируется Положением о порядке возмещения от фонда физическим лицам.

Фонд – государственная организация, имеющая функцию государственное управления в сфере гарантированности. Также это юридическое лицо, обладающее собственным имуществом.

Это самостоятельное учреждение, не имеющее цели получения прибыли. Руководство – административный совет и исполнительная дирекция.

Плюсы и минусы

Прежде чем приобретать такой тип продукта, нужно ознакомиться со всеми нюансами его оформления, а также изучить преимущества и недостатки.

Из преимуществ здесь стоит выделить:

Проценты на остаток средств	—
Внесена	Может быть любая сумма обеспечения гарантии
Депозит	Может быть для погашения задолженности по невыполненным обязательствам
Задолженность	Определяется самостоятельно банком по анализу производимых операций
Процедура внесения денежных средств достаточно проста и понятна	Осуществить ее может любой желающий
Открыть счет достаточно легко	Главное определиться с кредитным учреждением и посетить его с паспортом и денежными средствами
Гражданину заранее известны все условия договоренности	То есть в договоре прописывается доход при наличии, а также процентная ставка
Все банковские вклады и депозиты страхуются государством	То есть возвратить денежные средства в случае отзыва лицензии можно при помощи агентства страхования
На депозиты налогообложение	Не распространяется